出国买保险在哪里买比较好多少钱，史上最全的留学保险购买指南

目前常年的全球保险主要有3类：

1、境外旅行意外险

2、全球高端医疗险

3、出国留学生医疗险

一定要明白的是，判断一款产品能否满足我们的保障，最重要的是先明确产品险种。

旅行意外险，针对的是商务行、短期旅游探亲，保障责任也是基于意外保障。（如图）

全球高端医疗险，不止看保障地域，更要看条款限制，有些产品条款明确写明：某地区居留超过1年，提供的服务和报销会有60%比例限制。（如图）

所以，万一在外国居住/学习的时候，想看个门诊，或大病住院，怎么操作可以高效、省钱并放心看医生？对比完后，小阿哥发现市面上最适用于的产品还是留学医疗险。

今天重点介绍的就是留学保险。

一、选择留学医疗险需要考虑的因素

作为家人最担心的是，突发状况能不能清楚就医流程、保险如何使用？

就医过程，能否正确表述病症，以及医疗上专业术语，正确了解医生诊断？

家人在国内随时了解留学生就医情况或进展。

而选择一份留学生医疗保险最重要的4个因素是：

1、各留学国、留学高校保险政策要求

2、是否有双语保单，方便理解和使用

3、能否提供中文母语服务

4、是否有服务商境外服务

下面小阿哥会详细讲一下这4个因素。

二、美国高校保险政策要求

以美国为例，美国是发达国家中唯一没有全民医保体系的国家，医疗服务市场运作，病人直接支付医疗费用或通过商业保险由第三方支付医疗费用。

美国的医保体系，主要分为三个部分：

1.公费医疗体制 public health insurance：针对弱势群体（退伍军人，老年人，伤残者，儿童等）

2.社会医疗保险：贫困者医疗补助保险Medicaid，以及联邦医疗照顾保险Medicare（是美国联邦政府为65岁或以上老年人，不足65岁但有长期残障的人士或者是永久性肾脏衰竭患者提供的政府医疗保险。）

3.商业医保：在美国，工作人群的医疗保险则由商业保险机构提供。参加各类医疗保险的人数占美国总人口的84.7％，27.8％的美国人享受公共医疗保险。

所以，美国是世界上商业健康险最发达的国家。

美国高校的留学生保险政策

美国高校会要求学生购买满足条件的留学生商业保险，通常会有推荐的当地保险。

学生可以购买校外保险，但是需要做保险的豁免申请。申请通过可以不用再买学校推荐产品。

自己购买校外保险可以节省50%保费，价格更便宜、保障也更好。（如图）

学校政策决定，保单豁免是否可以通过。（保险公司会协助申请，如果不通过，可退还保费，建议在出国前1个月前完成投保，保证境外正常使用）

三、英国高校保险政策要求

英国医保体系：

英国的医疗体系属于全民医保，留学生一定需要购买英国的IHS。

英国是强制分诊疗的国家，必须通过社区转诊，如果是有IHS，只能在公立系统内等公立医院排队，才能看诊。并且以下情况需要自费；购买处方药、牙科治疗、验光配镜等。

只有遇到危急生命的情况才可以去急诊。

英国的私立医疗机构不在IHS的范围，只接受保险或者自费客户；

私人医疗和NHS的医疗水平差不多，主要是排队时间的差异，比如心脏搭桥手术，私立医疗的排队时间大约2周，通过NHS则需要2-3个月。

现阶段，因为疫情的原因，英国公立医疗机构就医资源更加紧张。

所以，想要获得更好的医疗资源，需要通过商业医疗险来实现。

最后，需要注意的是：英国NHS看病真的免费吗？

非英国公民享受NHS，需定期缴纳IHS（移民医疗附加费），国际留学生需要每年缴纳470英镑。

四、大地留学生医疗保险

这款产品上线时间不算长，但小阿哥挖掘对比后，发现它更适合出国留学前投保的中国籍学生。

（上图为保障责任）

只要是10-34岁，获得中国/境外教育主管部门认可的教育机构入学资格证明，就能投保。

产品保额最高1800万人民币，门诊、住院、特殊医疗均可报销；

如果回国内住院也有50万的医疗额度。

境外意外险的保障责任它也涵盖，像：

全球紧急救援、个人第三者责任、学业中断、意外伤害等等。

（非美国地区价格）

（美国地区价格）

五、就医流程（理赔便捷性）

买保险最重要的是理赔体验，是否有24小时服务、医疗卡和合作的医疗机构，这款大地留学生医疗险就医和理赔流程非常人性化：

美国网络内医院无现金持卡就医报销；

美国以外地区事后理赔，关注公众号“留学生健康港湾”，上传理赔材料，线上理赔。

六、市面上留学生医疗险价值核心是：合作TPA和救援机构实力。

小阿哥要提醒的是，第三方机构实力决定了理赔质量和资源，像在美国，如果和UnitedHealth Group合作对接，基本上可以判断他们的服务体系是不错的。

我注意到这款产品承保的公司、TPA公司都是非常不错的：

大地保险

大地财产保险公司2003年就成立了，是中国再保险（集团）股份有限公司旗下唯一的直保财险公司，是《境外留学生医疗保险》承保公司。

美联建集团（UnitedHealth Group）

美国著名健康保险及医疗服务管理集团，【健康港湾】保险在美服务载体；2020年世界500强企业排名第15位。

力众华援（LZ ASSIST）

中国大地财险境外留学【健康港湾】保险唯一指定的第三方管理服务机构；

保监会保险兼业许可单位；

中国进入瑞士人寿共保组织三个公司，除中国人寿保险、平安保险外，共保组织中唯一非保险公司。

七、理赔案例

（如图）2020年1月在美留学的学生发生意外昏迷，路人报警送到医院，花费9万。

出院后联系TPA：UnitedHealth Group报案报销，总计报销$13852.35。

八、适合人群

这款产品的特点：

①适用于所有英语系境外留学生，提供全面医疗保障

②保险条款中英文对照，清晰明了

③保障内容阶梯呈现，灵活选择

④保险周期可根据需求私人订制

⑤理赔流程简单，理赔款到账快

⑥在美无现金持卡就医，同时专享医疗费用折扣

投保时境外内都可以，但建议离境前1个月时间购买，以便申请豁免流程。