有一背包客，想出国旅行 ，走之前想买份保险，要求是保险期间不管普通疾病还是重大疾病 、摔伤、自残，只要住院都赔付的保险。

作为一个保险经纪人，面临这样的保险需求该怎么办呢？

先说啊，这个网友说的自残让保险来赔付，这肯定是不行的。我估计他是说错了，他的需求是担心在外旅游期间，因意外、疾病产生的医疗费用问题，我就针对这个问题来说下。

l 一般旅行情况下，都是优先选择旅游保险，典型的是美亚的万国游踪系列，从保障和运营层面都没有什么问题，意外事故产生的医疗费用，以及旅行中常见的小意外事故如旅行延误、变更等，以及急性病产生的医疗费用如胆囊炎等，甚至极端情况下的医疗运送往返都可以得到赔付，不足之处就是对于疾病产生的医疗费用，这就引出了下面的险种。

l 海外医疗保险，典型就是MSH的精选、中间带的臻荣耀，在境外产生的住院、门诊医疗费用，无论是疾病还是意外，甚至是重大疾病的治疗，都可以得到赔付。

海外旅游保险和海外医疗保险有保障重合的部分，就是因意外和急性病产生的医疗费用，区别在于旅游保险侧重于外来的意外事件，论天来收取保费；医疗保险侧重于自身的疾病事故，保费论年来收取。

我分别就上述提到的两个险种进行介绍

旅游保险：万国游踪

这款险种在境外旅游保险中知名度非常高，由美亚财产保险承保，面向全国销售，支持在线投保和报案等服务。各位朋友可以通过下面网络链接来投保，并通过预留的邮箱来获取电子保单。

介绍保障内容

根据保障范围，分为申根计划和全球计划：申根计划保障范围小些，除美洲、非洲，尼泊尔外的国家，全球计划包含全球所有国家。（个别涉及到战乱的国家除外）

根据保障额度，申根计划分为无忧、完美两款；全球计划分为探索、无忧、完美三款。完美计划的保障额度最高，无忧其次，探索最低。

申根国家指根据申根公约，可以为短期往返访问的外国人签发“申根国统一签证”，得到其中一国的申根签证，可前往其它申根国家访问，无须其它签证。有申根签证的旅行保障，可以选除全球探索外的其他四个计划。

详细的每个保障责任的含义都已经在上图中全部体现了出来，简单来说呢，个人买了这个万国游踪保险后，可以获得100万的意外身故保额，100万的意外医疗保额，每天200元住院津贴，当旅行或者行李延误时也可以获得赔补贴，个人财产在旅行时也能获得赔偿。

每个保障计划的费率表如下图，有固定的保障周期，但是也支持自由增加天数，最长到182天。另：需要在出国前就完成投保，确定天数，不支持在境外投保。

注意事项：

1. 仅承保在境内长期居住的被保险人（过去一年内境内居住大于183天），如果投保前已经在境外了，则不予承保。

2. 不承保部分高风险运动，比如极限运动、竞技体育、探险、户外攀岩、高原活动等，可承保骑马、冲浪、滑雪、双人跳伞等低风险娱乐活动。

3. 不承保古巴、伊朗、叙利亚、朝鲜、克里米亚等特殊国家地区

4. 旅行阻碍相关的保障责任，因已知的风险导致的（包括疫情或流行病等原因），则不予赔偿

5. 国外出了意外需要紧急救援的时候，拨打美亚全球紧急救援热线+86-400-888-3080，提供中文服务

6. 目前可以提供新冠肺炎导致的医疗费用，以后是否保障，则依据后期的约定进行

7. 发生重大意外事故紧急住院，可向美亚保险公司申请垫付

8. 仅全球完美计划承保智能手机、手提/平板电脑的损失保障，单件限额2500元，其他四个计划不承保电子物品的损失。

医疗险：中间带臻荣耀2022

医疗险都是按年来承保，费率上根据保障程度、被保险人年龄的不同而变化

从保障国家范围上看，医疗险一般分为四种中国大陆、中国大陆及港澳台、全球除美国/加拿大、全球，四种之间的区别仅在于可以覆盖的区域上，具体的赔付内容都一样，但是美国加拿大的医疗费非常高，所以把这两个国家给单独划分了出来。

在从保障责任上来看，可以分为公立医院、非昂贵私立医院、昂贵医院，一般来讲如果只限于公立医院保费较为便宜，包含昂贵医院的话保费会变得非常贵。

在不知道背包客前往什么国家的情况下，我先以保障全球、覆盖公立医院/非昂贵私立医院的保险计划为例进行说明。（实际上沟通的时候，我们会先问背包客要去哪些国家）

简单来说呢，这个人在全球任何一个国家或者地区产生的医疗费用，都可以得到赔偿，最高额度1600万。

赔付项目包括住院和门诊两大类，并且对于急救、既往症、中医和心理方面的治疗赔付较宽。

可以看到保费整体还是偏高的，如果预算有限，可以通过减少门诊保障方面的内容，或者不选涵盖美国/加拿大的保障，也就是下面的医疗险

医疗险：MSH的精选个人全球医疗2022

保障内容，及费率表，具体如下图，可以看到费率能极大的降低

医疗险里面，有两个地方所占的保费较高：门诊责任、美国加拿大的赔付责任，如果取消这两个地方，保费能大幅的降低。

总结：

背包客旅行是一件非常让人羡慕的事情，但是这其中也面临着很多的风险，在上路之前给自己备一份保险，对潜在的风险进行兜底，用确定性的保费付出去对抗不确定的医疗费用，是一个非常不错的选择。

如果想投保，或者获取更多的信息，可以联系职业保险经纪人。